自動車保険参考純率

自動車保険は、一般的に、自動車事故で他人を死傷させ、損害賠償責任を負った場合や、他人の財物を壊した場合、ご自身や搭乗者が死傷した場合、ご自身の車が壊れた場合などに保険金が支払われる保険です。

自動車保険には対人賠償責任保険、対物賠償責任保険、車両保険などがあり、補償する損害の種類に応じて以下のように分類されます。

他人への賠償

ヒト

対人賠償責任保険

モノ

対物賠償責任保険

ご自身の補償

ヒト

自損事故保険
無保険車傷害保険
搭乗者傷害保険、など

モノ

車両保険

自動車保険参考純率の改定背景等

当機構では自動車保険の参考純率を算出しています

参考純率とは、料率算出団体が算出する純保険料率のことです。当機構では料率算出団体として、会員保険会社から収集した大量の契約・支払データのほか、各種の外部データも活用して自動車保険の参考純率を算出し、会員保険会社に提供しています。

会員保険会社は、自社の保険料率を算出する際の基礎として、参考純率を使用することができます。付加保険料率部分については、保険会社が独自に算出します。

当機構では自動車保険の参考純率を算出しています

当機構では自動車保険の参考純率を算出しています

自動車保険参考純率ではリスクに応じた料率区分を設定しています

自動車を利用する目的(自家用・事業用)や自動車の種類(乗用・貨物、普通・小型・軽など)、自動車の型式、運転者の年齢、過去の事故歴などにより、事故が発生する頻度や被害の程度には差があります。このようなことから、当機構で算出する自動車保険参考純率では、用途・車種、型式、年齢条件、過去の事故歴などによるリスクの差異に応じた区分を設けています。

料率区分の例:過去の事故歴(ノンフリート等級)

保険契約者の過去の無事故年数や事故件数などに応じてリスクが異なるため、区分を設けています。

なお、同じ等級であっても、前年契約で「事故がなかった契約者」と「事故があった契約者」でリスク実態が異なるため、7~20等級を細分化しています。

ノンフリート等級

ノンフリート等級

料率区分の例:自動車の型式(型式別料率クラス)

様々な形状・構造・装備・性能により異なる自動車ごとの特性やユーザー層等に基づくリスクの違いを総合的に評価するため、自動車検査証に記載されている型式ごとに、区分を設けています。

なお、このボタンから、ご自身の自動車について、自動車保険参考純率における型式別料率クラスを確認することができます。

型式別料率クラス検索

合理的な手法を用いて適正な参考純率を算出しています

当機構では、会員保険会社から報告された契約・支払いに関する大量のデータを基に均質な保険統計を作成し、これを分析するとともに、社会環境の変化を考慮したうえで、保険数理などの合理的な手法を用いて自動車保険参考純率の算出を行っています。

社会環境の変化を考慮した上で、参考純率を算出する

社会環境の変化を考慮した上で、参考純率を算出する

その後、金融庁長官に、算出した自動車保険参考純率の届出を行い、参考純率が「保険料率の3つの原則」に適合していることについて審査を受けます。これを適合性審査といいます。

会員保険会社は、「保険料率の3つの原則」に適合している旨の通知のあった参考純率を使用することができます。参考純率を使用している部分は「保険料率の3つの原則」に適合していることを勘案して金融庁長官の審査を受けることになります。

1、参考純率の届出 2、参考純率の提供 3、適合性審査 4、審査結果の通知 5、自社商品について認可申請または届出

1、参考純率の届出 2、参考純率の提供 3、適合性審査 4、審査結果の通知 5、自社商品について認可申請または届出

毎年度検証を行い、改定の必要があれば参考純率の改定の届出を行います

参考純率は、算出した時点では適正であっても社会環境の変化などによりリスクの実態が変化するため、いつまでも適正な水準であるとは限りません。このため、参考純率が適正な水準であるか否かについて、毎年度チェックをしており、これを「検証」といいます。この検証の結果、改定の必要があれば参考純率の改定の届出を行います。

検証

検証

当機構が参考純率を算出している保険は、広く生活・経済に密着した保険種類であることを踏まえ、参考純率の透明性を高める観点から、2009年度以降、参考純率の改定内容・趣旨等について、ウェブサイトにてお知らせすることとしています。

ただし、参考純率自体は、使用義務のない参考数値であり、また、実際に保険契約者に適用される保険料とは異なること等から、開示を行っていません。ご了承ください。

2017年5月11日金融庁長官への届出(2017年5月30日適合性審査結果通知受領)

2016年11月24日金融庁長官への届出(2016年12月9日適合性審査結果通知受領)

2014年6月27日金融庁長官への届出(2014年7月4日適合性審査結果通知受領)

2011年9月26日金融庁長官への届出(2011年10月21日適合性審査結果通知受領)

2009年6月22日金融庁長官への届出(2009年7月7日適合性審査結果通知受領)

当機構では自動車保険の標準約款も作成しています

当機構では、自動車保険の参考純率を算出するにあたって、その前提となる補償内容や保険金が支払われる条件などについても定めています。これを保険約款という形で示したものを自動車保険標準約款といいます。

自動車保険の概況

当機構で作成している「自動車保険の概況」

「自動車保険の概況」では、自動車保険に関する仕組みや一般的な補償内容、収支動向などについて、詳細に記載しています。こちらもあわせてご覧ください。

保険まめ知識

損害保険の価格とは

損害保険は「将来、事故が発生したときに保険金を支払う」という商品です。契約者が支払う保険料が「損害保険の価格」に該当します。損害保険という商品は、一般的な商品とは異なり、保険を販売(契約)する時点では支払う保険金があらかじめ定まっていないという点に特徴があります。それではどのように保険料(損害保険の価格)を決定するのでしょうか?

将来、事故が発生したときに支払う保険金に充てられる保険料(純保険料率)は、過去の保険データをもとに、科学的・工学的手法や保険数理などの合理的な手法を用いて、将来の事故の支払額を計算することによって、将来の保険金の支払いに過不足がないように算出しています。この点が、保険料を決定するうえでの難しさであり、料率算出団体である当機構が担う役割でもあります。

料率算出団体とは

「損害保険料率算出団体に関する法律」(料団法)に基づき、公正な保険料率の算出の基礎とし得る参考純率・基準料率を算出するために設立された団体です。

保険料率とは

自動車保険の保険料率とは、自動車1台あたりの保険料をいいます。

保険料率は、純保険料率(事故が発生したときに、保険会社が支払う保険金に充てられる部分)と、付加保険料率(保険会社が保険事業を行うために必要な経費などに充てられる部分)に分けられます。

保険約款とは

保険約款とは、補償内容、保険金が支払われる場合の条件、支払われる金額の計算方法などを定めた資料です。

対人賠償責任保険の概要

自動車事故で他人を死傷させたことによって発生する損害賠償責任を負った場合に支払われる保険です。

自賠責保険から支払われる額の超過部分を支払う保険で、自賠責保険との関係において、上積み保険として機能しています。

対物賠償責任保険の概要

自動車事故で他人の財物に損害を与えたことによって発生する損害賠償責任を負った場合に支払われる保険です。

人身傷害保険の概要

自動車事故で自身や家族または自分の車の搭乗者が死傷した場合に支払われる保険です。

なお、自動車保険参考純率では、人身傷害保険を算出していません。

自損事故保険の概要

自動車が電柱に衝突、崖からの転落等、自損事故によって死傷した場合に支払われる保険です。

無保険車傷害保険の概要

対人賠償責任保険を付けていない等、賠償資力が十分でない自動車との事故(無保険車事故)によって死亡または後遺障害を負った場合に支払われる保険です。

搭乗者傷害保険の概要

自動車に搭乗中の者が自動車事故によって死傷した場合に支払われる保険です。

車両保険の概要

衝突・接触・墜落等の偶然な事故によって自動車に損害が生じた場合に支払われる保険です。

保険料率の3つの原則とは

損害保険料率算出団体に関する法律第8条において「合理的かつ妥当なものでなければならず、また、不当に差別的なものであつてはならない」と規定されています。

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